» » Валютная ипотека: путь куда или в никуда?

Валютная ипотека: путь куда или в никуда?

В ближайшее время (до конца февраля) правительство во исполнение собственного же антикризисного плана должно определиться с тем, как поступить с валютными заемщиками. По данным Центрального банка, на конец прошлого года задолженность по валютной ипотеке составила 117 миллиардов рублей, что составляет 3,5% от всех ипотечных кредитов. По данным наспех формированного Движения валютных заемщиков, 31% всех должников имеют двух и более детей, 6% из них - многодетные семьи. При этом из-за падения курса рубля их ежемесячный платеж вырос в два-три раза, а сумма оставшегося долга у многих превысила сумму взятого кредита, несмотря на то что они аккуратно расплачивались шесть-семь лет (60% таких заемщиков брали кредиты в 2007-2008 годах).
 
Почему же проблемы "элиты" всех ипотечных заемщиков, сконцентированных преимущественно в Москве и Санкт-Петербурге, заставляют правительство, ЦБ и депутатов ГосДумы решать на первый взгляд чисто коммерческий спор между банками и их клиентами, оказавшимися жертвой валютных колебаний? Только ли опасения массовых акций протеста у правительственных зданий в столице?

Вопрос с валютной ипотекой - это на самом деле вопрос о возможности и обязанности государства быть не просто "ночным сторожем", как мечтают либералы, а полноценным арбитром и регулятором, исходящем в экономике не только из норм гражданского кодекса, банковского законодательства, но и высших, как бы это пафосно не звучало, принципов справедливости, или, хотя бы тех, весьма редуцированных за последние 20-30 лет наших о ней представлений. В конце концов, почему валютные ипотетчики вынуждены из своего кармана оплачивать не только издержки общегосударственного курса, в ответ на который вводятся санкции и в одностороннем порядке почти всем мировым сообществом нам объявляется по сути экономическая блокада, приводящая к обвалу национальной валюты? Именно об этом, кстати, открытым текстом пишут сами заемщики в обращении к Президенту.
 
И почему правительство не может принять законопроект N 700708-6 "О реструктуризации обязательств граждан по кредитным договорам и договорам займа, выраженных в иностранной валюте, в валюту РФ", подготовленный  депутатами Гос Думой и, который при цене в 20 миллиардов рублей гарантирует безболезненный для всех сторон (и банков, и заемщиков) переход от валютного к рублевому кредиту? При том, что только утвержденной поправками к бюджету 2014 года прямой финансовой помощи и гарантий банкам предусмотрено на сумму до триллиона рублей. Выходит, что сами "валютчики"-налогоплательщики наступают на "горло своей же песне", да еще и оплатив предварительно из своего кармана сей неприятный кульбит.
 
Проектом, в частности, предусматривается, что реструктуризация будет проводиться по письменному заявлению заемщика без уплаты последним дополнительных платежей, сборов, комиссий в связи с ее проведением путем заключения дополнительного соглашения между сторонами, которое подлежит подписанию в течение 30 дней. Сумма договора в случае реструктуризации определяется исходя из официального курса Банка России, установленного на дату заключения кредитного договора (договора займа), а размер платы за пользование кредитом не может превышать 12,2%. При этом не допускается включение иных положений, ухудшающих положение заемщика. Разница между суммой, подлежащей уплате по кредитному договору, и суммой, которая будет уплачена по результатам его реструктуризации, подлежит списанию.

В поддержку скорейшего решения ипотечного кризиса выступают и депутаты МособлДумы - область также входит в число территорий с наибольшим количеством проблемных заемщиков и не заинтересована в нарастании социальной нестабильности.
 
Примечательно, что подготовленные ЦБ рекомендации по перерасчету валютного кредита в рублевый (по курсу на начало октября 2014 года) проигнорировали в первую очередь банки с госучастием. Так, тот же ВТБ-24 и Банк Москвы, смело "забыв" о "указивках" регулятора, по-прежнему предлагают своим клиентам текущий курс перерасчета - курс на день заключения допсоглашения по кредиту. Вопрос, может ли найти ЦБ "управу" на такие банки не выглядит в данной ситуации не только риторическим, но и сколько-нибудь возможным в приличном обществе. Ведь получается, что основные реципиенты государственной финансовой помощи откровенно игнорируют предложения регулятора.
 
Почему не может понять государство одну вещь -  то, что сейчас банкиры пытаются заставить ипотечных заемщиков согласиться на реструктуризацию по нынешнему курсу, с учетом того, что в рыночных условиях квартира стоит уже на 30-40% дешевле, чем сумма взятого под нее кредита, фактически толкает клиента на сделку с заведомо ухудшающими его положение условиями? При этом государство не может сподвигнуть даже государственные банки реструктуризировать кредиты по рыночной стоимости квартиры не только на справедливых, то есть, приемлемых для заемщика, но и выгодных самому же банку условиях. Ведь при одновременном выбросе ипотечного жилья на рынок цены на него пойдут даже в условиях перегретого кризисом рынка недвижимости обоих столиц. Смогут ли тогда банки "отбить" то, что они когда-то отдали строителям? 
 
И неужели топ-менеджеры, стоящие у кормила государственного интереса не знают, что, если у валютного ипотетчика банк заберет квартиру, то в соответствии с российским же законодательством власти должны предоставить муниципальное (социальное) жилье тем, у кого жилище было единственным да еще по действующим нормам обеспечения жилплощадью? А, если знают, то зачем в попытке сэкономить 20 миллиардов (уже, кстати, фактически заложенных в бюджет в рамках стабилизационных триллионных вливаний в банковскую систему средств) идут на заведомое обострение социальной стабильности в и без того кризисных условиях Москвы и Санкт-Петербурга? Ведь, в итоге это будут те же бюджетные расходы, только из бюджета муниципального, заведомо менее наполненного и обремененного и без того нефинансируемыми полномочиями и обязательствами. И не хотят ли таким образом федералы спустить, как это часто бывает, всю ответственность вниз и быть ни к чему не причастным, действуя, видимо, по принципу "пусть там муниципалы разбираются с валютными ипотетчиками". Или, действительно при этом главный принцип - после нас, хоть потоп?

Сергей Сапронов, директор НИИ проблем коррупции - специально для Korrossia.ru

Дата публикации: 25-02-2015, 13:54

Сайт «Всё о коррупции в России» (Everything about corruption in Russia) зарегистрирован Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации СМИ Эл № ФС 77 - 56587 от 26 декабря 2013 года. Учредитель: АНО «НИИ проблем коррупции». Редактор: Алексей Смирнов. Адрес редакции для почты: 142701, МО, Видное, ПЛК д.3, а/я 1200.
E-mail:korrossia@yandex.ru

Лица, являющиеся источником информации, несут полную ответственность за точность приведенных фактов.Все права на материалы, опубликованные на сайте www.korrossia.ru, охраняются в соответствии с законодательством РФ. При использовании материалов www.korrossia.ru активная ссылка на источник обязательна. Рекламируемые товары и услуги подлежат обязательной сертификации. Материалы с пометками «На правах рекламы» публикуются на коммерческой основе. {links1}{links2}{links3}